月份: 2019 年 9 月

3月19日消息，日前，央視“3·15”晚會曝光了“網絡商家非法銷售POS機，帶有閃付功能的銀行卡可以隔空盜刷”。由於支持免密支付的POS機能在網上甚至路邊輕鬆買到，這讓不法分子輕鬆就能盜刷銀行卡。

《證券日報》記者調查發現，除了“3·15”曝光的隔空盜刷隱患，個人網購POS機進行信用卡套現也已形成龐大的產業鏈——有人意在套現獲得資金周轉，有人刷卡意在提額和獲取積分，也有人在其中獲得利潤分成，個別支付機構則在虛假交易中獲得了刷卡手續費，可謂各有盤算。

網絡平台違規網銷POS機

在“3·15”曝光網絡非法銷售POS機后，《證券日報》記者調查發現，目前繼續“頂風作案”的不在少數。在多個社交平台，很容易搜到POS機代理商；在搜索引擎輸入POS機，代理POS機的廣告頁面也排在前列；在大型電商平台上，雖然搜索“POS機”、“刷卡機”等已經見不到產品，但是各種穿着“馬甲”的POS機銷售商正在以“打印紙”、“POS紙”的名義售賣POS機，在產品的評論區可以看到買家曬出的POS機，以及買家在評論中提到“機器很好、秒到賬”等指向POS機的詞彙。

《證券日報》記者通過上述網絡方式分別聯繫了幾個POS機銷售，在表明“不是商家，是個人購買”，並詢問“是否合規，有無風險”后，均得到了“合規、無風險”的回復。同時，有多個銷售代理表示：“我這裏幾乎都是賣給個人”。

事實上，早在2016年網絡售賣POS機已被央行明令叫停。2016年央行下發的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》規定，任何單位和個人不得在網上買賣POS機、刷卡機等終端。

“自己註冊，免費辦理，首刷300元作為押金，一年刷夠88萬元退押金，機器包郵。”

“POS機免費送並包郵，費率0.65%每筆返0.06%，綜合費率0.59%，首刷128元當押金，半年刷夠30萬元全額返還。”

“個人用POS機100元一個還包郵，一個月內刷夠5000元返100元，相當於機器免費。”

《證券日報》記者聯繫多個網絡銷售發現，從以上的表述來看，銷售們幾乎都是通過刷滿一定金額返還押金或購機費的形式表述POS機是免費贈送。部分銷售還建議，“如果自己刷不了那麼多金額，可以和朋友、同事共用一個。”

在手續費方面，一般POS機單筆1000元以下交易手續費為0.38%，單筆1000元以上交易手續費為0.6%。有部分公司對刷卡金額不同、費率不同的解釋為，單筆1000元以下的優惠費率是因為銀聯雲閃付有補貼，補貼結束全部恢復0.6%的費率。

在到賬時長問題上，部分產品可以做到秒到賬。根據公司類型不同，還有2小時到賬、第2個工作日到賬等不同到賬時長。

在POS機使用方面，多款產品僅需提供一張借記卡、一張身份證掃描件（或手持身份證的照片）即可完成註冊並使用。

信用卡套現已形成產業鏈

《證券日報》記者以購買POS機的名義諮詢了網名為“POS機小助手”的代理商，其表示：“我這邊的客戶多數都是買來養卡或者套現。我代理的此品牌POS機可以自選商戶，選哪個商戶刷出來就是哪個，從不跳碼。”

他還“提醒”道：“網售POS機質量參差不齊，購買前應先去查詢是否可以自選商戶以及有沒有北京的商戶，避免銀行發現交易異常，降額封卡。”

《證券日報》記者在諮詢“怎樣套現可以避免被銀行發現時”，多個POS機銷售表示：“需要注意刷卡金額、時間、商戶類型。例如，刷卡金額不要總是整數、刷卡金額要‘大額+小額’搭配、刷卡時間最好在上午9點-晚上10點、盡量選擇刷卡有積分的商戶消費等。”

除此之外，多個POS機代理商手中還流傳着一份各家銀行信用卡中心喜歡的商戶類型，並教個人買家使用。本報記者注意到，這份名單內容包括：交通銀行喜歡百貨商店，招商銀行青睞住宿類業務，平安銀行重視就餐場所，建設銀行喜歡茶館和咖啡館等。

一位POS機代理商表示：“根據信用卡不同，優先選擇最合適的商戶類型，既能滿足套現需求，也有助於信用卡額度的提高，還能積攢更多積分，可以說是‘一舉三得’。”

事實上，使用POS機進行信用卡套現還隱藏了更大的產業鏈。

當《證券日報》記者在諮詢過程中表示“需要考慮，下再購買”時，有部分銷售轉而勸說記者成為“POS機代理商”。

“如果自己不需要套現，可以考慮做POS機代理商，你賣出的每一台POS機只要有交易記錄，你就永遠有分成。”

某代理商號稱其代理的POS機是唯一一個有國企背景的支付公司產品，他表示：“代理的主要利潤來自交易手續費。由於套現手續費由套現者自己承擔，從套現者收取的費率和向支付機構結算費率之間的差額就是代理商的利潤，業內稱為分潤率，一般代理級別越高，分潤率越高。”

有法律人士表示，個人使用POS機進行套現涉嫌違法，只是當數額較少時，不容易引起關注，當套現數量巨大、影響金融監管秩序時，甚至可能涉嫌刑事犯罪。

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3月19日消息，央視315晚會曝光“714高炮”超利貸黑幕和融360涉嫌為“現金貸”提供導流服務的行為，揭露多家公司從事高利貸、收取“砍頭息”，違規放貸、暴力催收等行為，引發社會廣泛關注。

2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

當前，協會已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，協會也將對參與上一輪自律檢查的網貸機構，再次進行檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

目前，一些非持牌放貸機構和金融超市、互聯網平台合作，導流獲客，從事非法“超利貸”和“現金貸”業務，賺取高額利潤。這些互聯網平台涉及電商平台、搜索引擎、社交媒體；在互聯網上通過智能算法進行流量批發、零售的公司；門戶網站、互聯網廣告公司等。一些消費者出於應急性融資需求，盲從、非理性地通過金融超市、互聯網平台進行借貸，陷入金融騙局，導致個人隱私被侵犯，背負高額貸款，甚至家庭破裂、付出生命代價。

為維護網貸行業正常運營秩序，保護廣大消費者合法利益，協會特做出如下風險提示：

1、提醒金融超市及以上公司，遵循謹慎 、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品；

2、互聯網金融消費者應當警惕非持牌放貸機構的騙局，理性對待借貸行為，提升金融消費保護意識；

3、提醒金融超市及以上公司，保存自2017年12月打擊“現金貸”以來的相關歷史數據；主動聯繫協會，積極參與互聯網金融行業的自律檢查活動，聯合摸排檢查涉嫌“714高炮”超利貸和“現金貸”的放貸機構，並向協會提交自律檢查報告。

聯繫電話：010-57537125

聯繫郵箱：bjp2p@bjp2p.com.cn

北京市互聯網金融行業協會

2019年3月19日

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3月20日消息，在支付寶、微信支付的步步緊逼之下，作為移動支付領域昔日的霸主，如今的中國銀聯略顯落寞，就在這樣的境遇下，銀聯還被央視給狠狠地“盤”了一道。

據《電商報》了解，今年的央視315晚會對銀聯的“閃付”功能進行了曝光，指出消費者在付款的過程中，既不用輸入密碼也不用簽字，只需要將卡片靠近POS機就能快速完成交易，這種交易方式雖然方便快捷，但卻為盜刷提供了可能。

公開資料显示，這種免密免簽的小額支付“閃付”功能於2015年正式推出，銀聯推出這一功能的目的便是為了縮短交易時間，提高支付效率。去年6月，“閃付”功能完成升級，其免密免簽單筆限額從300元提升至1000元。彼時，業內曾對銀聯的這一動作展開討論，有觀點認為這將增加賬戶資金受損的風險。

而如今在被央視曝光之後，銀聯也是作出回應。3月16日下午，中國銀聯在官網發布聲明稱，“隔空盜刷”只是極少數個例，據自己手中掌握的數據显示，自2015年上線以來，“閃付”功能的風險幾率為千萬分之二，這一数字遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。

不過，這番聲明並未得到積極的反響，有用戶認為，在這份聲明中，銀聯缺少自我反省，並進一步指出問題的關鍵在於銀聯應該將開通“閃付”功能的選擇權交給用戶，而不是在用戶不知情的情況下，以默認的形式開通這一功能。

對此，也有業內專家認為，應當取消“免密免簽”支付功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權后重新開啟該功能。

或許是意識到第一份聲明存在不妥，3月16日深夜，銀聯官網發布了第二份聲明，對持卡人表示歉意，並表示將改進相關服務和賠償機制。

需要指出的是，儘管銀聯官方一直堅稱，閃付功能是一項行業規則，並且也已在國際上得到了廣泛應用。但是，從實際應用情況來看，用戶因“閃付”功能導致資金受損的情況並不鮮見。

公開資料显示，去年12月中旬，廣州市公安局曾發布一則通報消息，稱過去的一個月以來，已陸續接到多起群眾報案，稱自身的銀行卡明明放在自己的包里，但是卡里的錢卻不翼而飛了。

后經警方調查發現，用戶銀行卡賬戶資金被盜刷正是因為持有的銀行卡開通了“閃付”功能，有犯罪團伙手持偽裝過的POS機，悄悄靠近用戶的背包或錢包，一旦手中的POS機感應到銀行卡，用戶的賬戶資金便會被划走。

應該說，“閃付”功能存在的安全風險顯而易見，但銀聯卻大力推廣這一功能，這背後也有着特殊的考量。有業內人士認為，“閃付”功能是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器，也是銀行們不希望互聯網公司這个中間商賺差價的“反擊”。

從戰略的角度上看，銀聯默認開通“閃付”功能是為了提高自身在移動支付領域的話語權，但從用戶的角度考慮，移動支付除了便捷性之外，資金的安全顯得更為重要，銀聯需要立足於用戶，將“閃付”功能的安全性放在首位。

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3月20日消息，全國人民的目光關注之下，被央視315晚會點名批評“要錢不要命”，如果是一般企業早已自亂陣腳，但是“714高炮”們卻依舊氣定神閑，並認為這都不叫個事兒。

據《電商報》了解，今年的315晚會過後，有媒體曝光了一個名為“315晚會714高炮對策討論3群”的微信群聊天記錄。有平台經營者開心的表示，晚會的曝光是在打免費廣告，能增加行業知名度，讓更多的客源湧入高炮平台；並且還有經營者聲稱，“714高炮”不會消失，沒了高炮，還有加農炮，迫擊炮。

上述“714高炮”，也被稱之為“超利貸”，是一種超高息的短期借款，其借還款周期一般為7天或14天，“高炮”意指高額的“砍頭息”及“逾期費用”。據《電商報》了解，這種借貸產品的年化利率往往高達3000%，遠高於法律規定的36%民間借貸年化利率紅線。

有業內人士指出，“714高炮”其實是由現金貸轉型而來，最近這幾年，監管部門對現金貸業務施予重拳整治，但是一些無放貸資質或牌照的機構不捨得放棄這部分利益，開始轉入地下繼續進行違規放貸，而前往這些“高炮”平台借款的用戶往往因利息過高而無力償還，最終背上巨額債務，影響正常生活。

“714高炮”存在巨大的社會危害，但要對其進行有效打擊卻並不容易。據《電商報》了解，在現行法律體系中，“714高炮”很難被認定為“套路貸”，法律懲戒效果不足；另一方面，這些平台往往深埋地下，並且為了逃避監管，會適時轉型並發展出眾多“馬甲”，這給監管部門出了很大難題。

而在“714高炮”平台經營者看來，這種“超利貸”的存在符合一定的生存邏輯，原因在於他們提供的借款能夠有效滿足一部分群體的消費信貸需求。總體上看，國內的消費信貸業務面臨供不應求的局面，這便是“714高炮”不息不滅，發展壯大的原因。

毋庸置疑，如今的中國是一塊適宜消費信貸業務生存發展的沃土，在鼓勵消費升級、金融普惠化的背景下，我國居民的消費信貸有了長足發展。央行數據显示，截至2019年1月末，居民短期消費貸款規模已達8.66萬億元，過去3年增長2倍。

消費信貸業務的市場需求巨大，持有正規牌照的行業正規軍應該搶在“714高炮”前面，佔領這部分市場。但是從目前的情況來看，消費金融公司、互聯網小貸、網貸是目前服務次貸人群的主要參與者，這部分行業正規軍的力量還比較薄弱。

對此，有業內研究人士建言稱，監管部門應該放寬相關牌照監管政策，鼓勵民間資本獲取相關金融牌照，參與消費金融業務。具體來講，放寬互聯網小貸外部融資渠道、槓桿比例、區域限制；加快網貸備案、取消雙降或三降限制。

相信隨着消費信貸行業正規軍的發展壯大，“714高炮”平台的生存空間將得到進一步限制。在激烈競爭的過程中，持有正規金融牌照的機構將起到“良幣驅逐劣幣”的作用，從而實現真正意義上的普惠金融。

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3月15日，央視315晚會曝光“714高炮”超利貸黑幕和融360涉嫌為“現金貸”提供導流服務的行為，揭露多家公司從事高利貸、收取“砍頭息”，違規放貸、暴力催收等行為，引發社會廣泛關注。昨天，北京市互聯網金融行業協會向金融超市及相關公司和互聯網金融消費者發出風險提示，要求相關平台立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

據介紹，目前一些非持牌放貸機構和金融超市、互聯網平台合作，導流獲客，從事非法“超利貸”和“現金貸”業務，賺取高額利潤。這些互聯網平台涉及電商平台、搜索引擎、社交媒體；在互聯網上通過智能算法進行流量批發、零售的公司；門戶網站、互聯網廣告公司等。一些消費者出於應急性融資需求，盲從、非理性地通過金融超市、互聯網平台進行借貸，陷入金融騙局，導致個人隱私被侵犯，背負高額貸款，甚至家庭破裂、付出生命代價。

北京市互聯網金融行業協會提醒金融超市及以上公司，遵循謹慎 、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。同時提醒這些公司，保存自2017年12月打擊“現金貸”以來的相關歷史數據；主動聯繫協會，積極參與互聯網金融行業的自律檢查活動，聯合摸排檢查涉嫌“714高炮”超利貸和“現金貸”的放貸機構，並向協會提交自律檢查報告。

該協會同時提醒互聯網金融消費者應當警惕非持牌放貸機構的騙局，理性對待借貸行為，提升金融消費保護意識。

據了解，2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。

當前，北京互金協會已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，協會也將對參與上一輪自律檢查的網貸機構，再次進行檢查是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

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3月20日消息，中國人民保險集團與騰訊近日在北京簽署戰略合作協議，雙方將協同優勢資源，開展多維度、多層級、多角度的深度合作。

據協議，雙方將以中國人保数字化轉型為出發點，基於騰訊雲計算、大數據、人工智能、安全等数字化技術工具以及在用戶連接的能力，同時發揮中國人保在傳統保險領域、資金融通、綜合金融、線下分支機構等多方面的優勢，進行深度合作，以提供全方位、差異化、專業化的金融保險服務。

中國人保集團董事長繆建民與騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰等出席簽約儀式。繆建民表示：“金融行業IT系統亟需從管理導向改變為客戶導向，希望以此次簽約為契機，依託騰訊公司先進的互聯網、雲計算技術及觸達客戶的強大能力，加強雙方在信息技術及金融業務創新等領域的深度合作，提升中國人保IT建設的能力與水平，加快数字化運營轉型步伐。”

馬化騰表示：“ 騰訊與中國人保在諸多領域已進行了積極的嘗試與探索，騰訊願意繼續發揮自身優勢，加強對金融、保險業務場景的数字化支持，根據中國人保需求提供從展業到理賠全業務周期的大數據模型及全流程解決方案，助力中國人保在保險領域實現跨越升級。”

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為維護網貸行業正常運營秩序，保護廣大消費者合法利益，3月19日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）官方微信發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》稱，金融超市應做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

北京互金協會表示，當前，已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，將對參與上一輪自律檢查的網貸機構再次進行檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

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[與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。]

[自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。]

[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。]

3月19日，北京市互聯網金融行業協會發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》表示，協會已組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

“3·15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監管整治的導火索。

現金貸嚴監管一年後，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背後，貸款超市成為了“超利貸”平台的多發地。

貸款超市不盡責、現金貸平台套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構以暴制暴已形成一系列連鎖反應，並逐漸傳導至P2P平台。

現金貸或將迎來新一輪行業洗牌。

貸款超市亂象

所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。但與此同時，也出現了現金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

在這背後，貸款超市成為了“714高炮”等現金貸平台的多發地。記者了解到，現金貸嚴監管后，一些現金貸平台收縮貸款業務，將新的業務與原有平台進行剝離，同時依賴在行業的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉型為貸款超市。

按理說，貸款超市並不放貸，作為導流平台需要確保借款人的知情權，並設立准入門檻。但實際情況是，大多數貸超並沒有遴選機制，一旦貸款平台出現問題、涉嫌非法經營等，導流平台基本沒事。

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現在：一是，不斷分發流量，形成雙下游的產業鏈關係；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現金貸機構，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平台，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取並售賣個人信息，都成為了當下現金貸監管的一大難點。

例如，第一財經記者登陸一貸款超市APP發現，其平台上的多數現金貸平台的用戶註冊服務協議显示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構、類金融機構或本公司合作的其他方；雖然平台採用行業標準慣例以保護您的個人信息，鑒於技術限制，平台不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規則中未列明的途徑泄漏出去。”

更值得注意的是，現金貸平台的服務協議往往隱含借款人並不會發現的致命“炸彈”。例如，上述服務協議甚至表示：“平台有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則，如本協議及規則有任何變更，本平台將在網站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經修訂的本協議、規則一經發布后，立即自動生效。您應不時地注意本協議及規則的變更。”

歸根結底，其原因在於：豐厚的利潤。從基本流程來看，現金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，並沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平台和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

現金貸平台出現問題，貸款超市作為服務中介及導流平台，是否應負有連帶責任？

陳文認為，由於超利貸本身並不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監管方，最多是在侵犯隱私權方面予以懲戒。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。

超利貸亂象傳導至P2P

不僅與超利貸相關聯，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。

“必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯網金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構轉型超利貸機構。

他表示，部分中小平台有將線上募集的出藉資金對接超利貸資產的實際操作，這一點需要地方金融監督管理部門以及地方互聯網金融行業自律組織進行嚴格排查。

正是由於上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平台也在向助貸轉型，甚至還出現了從貸款超市引流的業務苗頭。

例如，近期，美國證券交易委員會網站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業務，招股書显示，平台相當大比例的消費貸借款人來源於融360導流。

數據显示，2018財年中，合眾e貸約有34%的新增註冊用戶來源於融360推薦，合眾e貸根據其推薦的合格借款人數向融360支付了463.68萬美元的推薦費。

一位借款人對第一財經記者稱，其手機上前後共下載了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平台，同時包括上市P2P平台。但由於“714高炮”產品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優先還款“714高炮”現金貸產品，這就導致其在上市P2P平台的還款逾期。

“要謹防超利貸風險傳遞至合規P2P、消費金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出台，納入持牌經營，監管能管住，市場上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢群體融資需求。

3月19日，北京互金協會發文提醒，金融超市要遵循謹慎、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

“反正名聲臭了，堅決不還了”

據一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產品，名義借款2400元，實際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。

業內普遍觀點認為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。

期限短、不看徵信、利率超高等是“714高炮”產品的典型特點。上述貸款超市的多家借款平台也均打出“放心用，不看黑白不上徵信”等口號。

“不看黑白不上徵信，指的就是不查央行徵信的黑名單，並且如果借款人發生逾期，也不會上傳至徵信系統。”一位業內人士對記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上徵信”正是瞄準了這些借貸者的需求。

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3月20日消息，隨着移動支付的快速發展，銀行ATM機等現金自助設備受到不小衝擊。根據央行公布的《2018年支付體系運行總體情況》數據显示，2018年四季度銀行ATM機總量111.08萬台，較上季度末減少1.77萬台。這也是央行自擴大ATM機統計範圍后首次數量出現下滑，同時，ATM機生產企業2018年業績也難以止跌。在金融科技浪潮下，銀行需要的是更加智能化的產品，ATM廠商如何轉型是目前亟須考慮的問題。

在2018年一季度，銀行ATM機曾一度呈現爆髮式增長，引起業內關注。具體來看，2018年一季度末，ATM機總量為111.53萬台，較上季度末增加15.47萬台。究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統計範圍，自2018年一季度起，ATM機數量統計口徑調整，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的傳統自助設備，新增統計了自助服務終端、可視櫃檯(VTM)、智能櫃檯等新型終端設備。究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統計範圍，自2018年一季度起，ATM機數量統計口徑調整，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的傳統自助設備，新增統計了自助服務終端等新型終端設備。不過，在2018年二三季度，ATM機總量增速放緩。數據显示，2018年二季度末,全國每萬人對應的ATM數量8.11台，環比增長1.08%。2018年三季度末，全國每萬人對應的ATM數量8.12台，環比增長0.11%。

不同於ATM機行業的慘淡，移動支付業務量的增長格外迅猛。數據显示，過去的2018年，網上支付金額2126.3萬億元，同比增長2.47%。同時，ATM機生產企業的業績也難以止跌。以開展ATM產品銷售業務的御銀股份業績為例，數據显示，2018年御銀股份營業總收入為3.83億元，較2017年同期下滑32.77%。

“隨着第三方支付技術的發展，数字化交易將逐步成為市場的主流。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，傳統紙幣在交易中的作用被逐步削弱，ATM的需求量當然也難免受到影響。短期內，應該是数字化交易和紙幣交易並存的狀態，銀行ATM機退出歷史舞台的可能性不大。

在金融科技浪潮下，ATM機廠商也在積極尋求自身發展。御銀股份也開始在各個方面試圖獲得突破，例如，在金融自助設備方面推出多款智能化設備，研發出新一代智慧櫃員機，為銀行提供前置系統等。

在易觀金融高級分析師王蓬博看來，ATM機作為銀行網點業務辦理的一種補充方式具有很大意義。相關廠商實際上還有很多轉型的方向。銀行現在需要的是更加智能化的產品，不僅是能存取款，還能替代人工辦理業務。廠商可以改良原有產業，增強產品智能化。除此之外，還可以考慮向別的相近行業延伸。

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3月20日消息，北京時間今日早間，美股上市公司360金融發布了截至2018年12月31日的第四季度及全年未經審計財報。財報显示，360金融第四季度總凈營收為人民幣15.664億元（約合2.278億美元），與上年同期的人民幣4.342億元相比增長261%；凈利潤為人民幣5.947億元（約合8650萬美元），與上年同期的人民幣1.487億元相比增長300%。

2018全年，360金融凈收入為44.5億元，同比2017年7.88億增長464%；凈利潤為11.9億元，同比2017年1.65億增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比2017年1.65億增長992%。

據《電商報》了解，360金融於去年12月14日在美股納斯達克上市，彼時，據其招股書显示，360金融2018年上半年凈虧損達到5.72億元，2017年同期約為6730萬美元。扣除股權激勵后，2018年上半年調整后凈虧損約為1.06億元。

在招股書中，360金融認為高度依賴360集團是未來將會面臨的風險之一。公司與360集團在消費者品牌和經驗、資金及借款人獲客方面密切合作，借款人中22.7%來自360集團渠道。

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