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你聽過「P2P借貸」嗎？

有別於傳統民眾需要資金時，得找合法金融機構借款，P2P借貸透過網路平台媒合借款人與申貸者，只要雙方合意，借款人就可以將資金放給申貸者，而借款人則以每月定額的方式，收回本金與利息。

換言之，就是跳過銀行的中間人角色，讓需要資金與擁有資金的雙方，透過網路平台彼此銜接。

聽到這，可能你已有不少疑問。

「這是合法的嗎？」「金管會是不是規定不能做這個？」「在大陸好像發生一堆亂象？」「會不會有假公司藉機吸金？」「那是高利貸嗎？」「是借不到錢的人才會去用的嗎？」

很多人對於「P2P借貸」，都有各種從新聞或傳聞所得到的負面刻板印象，甚至直覺這是變相的地下錢莊。

「P2P借貸不只完全合法，更可以說是未來的金融！」國內P2P借貸新創公司鄉民貸創辦人黃智康肯定地說。

民眾之所以會質疑其合法性，因為法律確實規定一般企業不可放貸，私下放貸就等於地下錢莊。但黃智康反問，「你跟過會嗎？如果有，那P2P借貸，就等於是讓你線上跟會，而且還有人幫你把關借方的信用，或是讓你一次小額跟好幾個會，幫你分散風險。」

P2P借貸的運作方式，不是由企業直接貸款給申貸者，而是中介平台，撮合雙方個人，屬於民間借貸。差異在於，從過往的親友串聯，換成網路上連結不認識的陌生人，2016年8月金管會已宣布P2P並不違法，也不會另設專法管制，P2P終於洗白過往的錯誤印象。

撮合借貸雙方 條件更優惠

黃智康表示，P2P借貸是幫助借貸雙方擺脫銀行這個中介人的角色，讓過往的「間接金融」變成「直接金融」。少了中介人收取費用是最大優點，借款人利率下降，投資人投報上升，P2P借貸，就是去除中介，讓借貸雙贏。

黃智康把P2P借貸之於金融界，類比為電商之於零售業。

例如，過往消費者看到新聞說，原產地一顆高麗菜賣3元，但自己在菜市場買一顆卻要60元，就是因為中間經過層層轉手，中盤拿走了其中的57元。但沒有中盤和市場，消費者也很難直接向菜農買到青菜。

電商出現後，農民可以用市場半價的一顆30元銷售高麗菜，消費者只要支付其中運費，就可以用一顆30元買到菜。跳過中盤商，消費者與農夫雙方都得利。

同樣地，過往由於借貸雙方很難找到彼此，如果非親非故，更沒有互信基礎，只好依賴銀行這個中間人，幫忙審核雙方信用，貸方將資金存在銀行，收取利息，也信任銀行能幫自己把關，不會被倒帳。

銀行則將收到的資金放貸給借方，並設定利率，讓需要資金的人可以取得所需資金。一來一往中，銀行從中賺取高額利差，並幫忙承擔風險。

黃智康解釋，如同電商，P2P借貸就是打破金融體系中銀行的角色，讓借貸雙方可以順利直接接觸，借方就能以比銀行更低的利率借到錢，貸方也能收到比銀行更高的利息。

「大眾信任與習慣銀行，是因為沒有選擇加上法令保護，但借貸雙方一定需要銀行嗎？不一定。」黃智康說，借款人最在意的，不是在哪裡借到錢，而是怎麼用最低的利率，最快借到所需的金額。貸款人最在意的，也不是哪裡能借出錢，而是怎麼收到最高的利息，而且不會怕被倒帳。

只要能夠解決這兩方的需求，借貸雙方就沒有一定要在銀行借錢的理由，也是P2P有機會打敗銀行的地方。

貸款者利多〉小額投資分散風險 賺更高利息

黃智康說，過往想借錢給別人，第一個問題就是你不知道對方會不會倒帳，「一旦被倒帳，你的損失就是100％。」這也是為什麼新聞常聽到倒會後，會員損失往往數十萬到上百萬，甚至賠掉所有積蓄。若想要分散風險，就得把錢分成好幾筆，借給很多人，但需要錢的人並不想跟很多人都各借一點，而貸方也很難找到這麼多只想借一點點的人。

「但這件事改在P2P平台上，卻變為可能，」黃智康說，鄉民貸提供小額投資的機制，30萬可以分成100筆，借給100人，就算其中有一兩個人倒債，損失也不會太慘重，甚至平均下來還是有賺。

也就是說，雖然P2P借貸跳過幫貸款人承擔風險的銀行，讓借款人自己面對風險，但由於平台有分散風險的機制，貸款人扣除違約損失後，依然可拿到比銀行定存高的投報率，這也是P2P借貸比銀行有利之處。

去年鄉民貸的經營成果，借款人平均投報率為8.8％，遠高於銀行定存；違約損失約為2∕1000。在鄉民貸投資一年，等於銀行定存八年。

借款人利多〉利率更低 放貸快速

此外，借款人也可以在P2P平台用比銀行更低的利率借到錢。

「沒有一分錢打敗不了的忠誠，」黃智康說，借款人都會精打細算，希望借錢利率愈低愈好。

很多人以為來P2P借貸的人，都是在銀行借不到錢的人，黃智康直指，這是很大的誤解，鄉民貸對借款人的資格有一套審核機制，平均10個人才有一個人通過審核。

鄉民貸統計，來此借錢最多的人是銀行行員和工程師，他們因工作關係更了解P2P借貸的服務，反而知道怎麼充分利用。

例如若臨時需要短期周轉金，想用來買車、旅遊或其他消費，或者因說不出口或者因面子問題，不想向親友開口，也不想到審核費時的銀行，透過鄉民貸，這個月貸款下來，一個月後就還款，利息又比向銀行低，快速方便。

黃智康說，信用良好的人在很多地方都借得到錢，比到最後，就是比利率，而這點正是P2P借貸最大的優勢。

鄉民貸營運一年，至今年6月中，在幾乎沒有行銷宣傳下，會員數已破萬，每月交易金額超過4000萬。最重要的，違約率很低，逾期放款比率也僅約0.16％，即使全列呆帳，違約損失也僅有0.32％。

「過去一年鄉民貸沒有讓一位會員賠到錢，」黃智康說，只要妥善控管，P2P借貸可以做出和銀行一樣，甚至更好的成績。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40967

http://www.newshy.com.tw/?p=4469

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台北建材家具大展今天在台北世貿一館登場，本次展覽共計有8個展區。

台北建材家具大展今天在台北世貿一館登場，本次展覽共計有8個展區，並配合市場趨勢，規劃研討議題與活動，創造產銷與技術交流平台。

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參考資料:https://udn.com/news/story/7266/2824383

http://www.newshy.com.tw/?p=4466

屏東當舖                                                    屏東汽機車借款                                                    屏東房屋二胎

據財團法人金融聯合徵信中心統計，今年上半年共有7.2萬筆住宅貸款，年增13%，其中20至30歲及60歲以上增加最多，分別年增16.4%、17.2%。房地產業者指出，首購族及高齡退休族對房貸承受力較敏感，在房價跌、貸款條件優下，買氣回升最明顯。

房地產業者普遍預期，今年房市交易量可望結束連續三年量縮趨勢，今年上半年住宅貸款件數有13%的年增率，金融聯徵中心統計顯示，以各年齡層來觀察，今年房市購屋主力族群仍以30至40歲的族群占35%最高、40至50歲占 30%居次，不過，若以成長率來看，30歲以下及60歲以上的成長幅度，明顯優於30歲至60歲的主力購屋年齡層。

屋比房屋比價創辦人葉國華表示，今年全年房市交易量可成長10%至15%，約27萬至28萬棟，不過與過去平均每年37萬棟交易量仍有不小差距，隨這三年房價修正、建商破盤讓利，加上今年土銀、合庫等公銀行庫帶頭搶食房貸大餅，目前市場中已有五年寬限期、最高貸款成數可達九成、房貸利率僅1.56%、40年房貸等多元的購屋貸款方案，友善的購屋環境，打動首購族及退休置產族的心，進場意願明顯攀高。

屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴指出，今年上半年全體銀行房貸放貸利率1.81%，已創2010年以來、近八年新低，各年齡層全面跌破2%，不僅30歲以下年輕族群平均購屋利率跌至1.72%，即使過去利率較高的60歲以上的高齡購屋者，平均利率也跌至1.95%，顯見今年各年齡的買房需求，利息負擔都較過去幾年減輕不少。

陳傑鳴表示，今年房市跌勢趨緩，政策也不再打房，吸引購屋者進場，加上金管會調降房貸風險權數、公告地價、公告現值可能下修等，政策利多不斷釋出，年底前民眾買房意願有機會進一步提升。

全聯當舖

參考資料:https://house.udn.com/house/story/5913/2823578

http://www.newshy.com.tw/?p=4456

大同當鋪                                                                    大同當鋪                                                               大同當鋪

立法院今天三讀通過修正當鋪業法，將當鋪業現行收取年利率上限由48%，調降為30%，並通過附帶決議，要求業者只能收取一次倉棧費。

民進黨籍立委黃偉哲等人提案指出，現行社會各種利率普遍下降，加上景氣不佳，需錢孔急的民眾通常是在無法向銀行貸款，才會轉向合法當鋪典當求現，若依現行年利48%，恐有合法欺負借貸人之虞。

連署提案的國民黨籍立委吳育昇日前表示，雖然法定當鋪業最高年利率不得超過48%，但因為現行法令沒有規定「倉棧費（保管費）」不得按月收取，造成業者按月收取最高不得超過5%的倉棧費，連同年利率48%合計，部分當鋪業者一年實質收取的「年利率」可高達108%。

當鋪業法修正後，民眾支付當鋪業年利率最高不得超過30%，再加計一次性收取倉棧費5%，實質年利率最高為35%，比現行利率降低不少，估計全台灣約有2002間合法當鋪將受影響。

對於當鋪業法修法通過，警方和業者有不同的意見。

台北縣警局表示，部分當鋪業常藉民眾周轉不靈、亟需現款時，收取不當的「合法」高利率借款，使得原先缺錢的民眾又被當鋪業者剝削；降低當鋪年利率，有助維護治安。

不過，在台北市大同區經營當鋪10多年的陳姓老闆表示，政府下修質借年利率，剝奪合法業者的獲利空間，將逼迫業者從合法的檯面上交易，轉為地下化，如此一來，勢必導致「銷贓」問題嚴重化，對治安的影響是利空，不是利多。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/10/12/14/n3112600.htm

http://www.newshy.com.tw/?p=4454

高雄借款                                                                  高雄機車借款                                                高雄當舖免留車

融創中國宣布，向樂視網持有約40.31%股權樂視致新及樂視網分別提供5億元(人民幣．下同)及12.9億元借款，同時融創為樂視網現有債務及新增債務提供不超過30億元擔保。

融創向樂視致新及樂視網提供借款期限均為一年，年利率10%，用於一般營運資金。樂視致新將所持樂視投資100%股權作為質押，樂視網將所持重慶樂視小額貸款100%股權、霍爾果斯樂視新生代100%股權、樂視體育6.47%股權質押予集團、樂視致新13.5416%股權、樂視雲50%股權質押予集團。

http://www.newshy.com.tw/?p=4452

屏東當舖                                                              屏東汽機車借款                                     屏東房屋二胎

最近幾個月的全國房屋移轉棟數量大增，很大的比例是來自於新成屋建案陸續交屋所致，然而正當民眾在辦理新成屋交屋、歡喜搬新家之前，必須先把房屋貸款的事情搞定。而根據銀行業者表示，許多初次申辦房屋貸款的民眾連該選擇「一段式」，還是「分段式」房貸都很難決定，其實這兩種房貸方案沒有那麼難選擇，完全看個人的財務狀況及資金需求而定。

▲現在的銀行針對房屋貸款的業務搶得很凶，民眾記得要多多比較。

所謂「分段式房貸」是指，前1~3年的房貸利率比較低，而且是「固定」不動，之後的房貸利率則會比前1~3年略高（大約高出0.2~0.4個百分點），這樣對於申辦房屋貸款民眾的好處是，在這前3年的較低利率繳款期間，民眾的購屋還款壓力會小一點，而這也正是各家銀行推出「分段式房貸」、吸引民眾前來申辦的主要目的。

▲房貸金額的壓力通常不小，所以與銀行簽訂房屋貸款契約時，記得把利率的分段方式、加減碼條款等內容搞清楚。

但是「分段式房貸」也有其缺點，例如第1~3年的前段房貸利率或許只要1.4%左右（因為要夠低才能吸引民眾的目光），但是3年之後的房貸利率可能就會跳升到1.8%以上，比市面上一般的房貸利率大約1.65~1.75%還要高出一些，而且有些銀行的分段式房貸只有第1年享有比較低的房貸利率，或是分為「第1、2段、3段」都各有不同的房貸利率，容易把民眾搞得昏頭轉向，對於房貸的節省利息作用反而不大，所以申辦前要好好比較一番。

至於「一段式房貸」則是指房貸利率的計算方式全部一致、不分區段，對民眾的好處計算房屋貸款的利率會比較單純、好算，不會像「分段式房貸」的利率那麼複雜，長期的房貸利率也會比較優惠。值得注意的是，只有「分段式房貸」的前段房貸利率是固定的，其他包括分段式房貸的後段利率、以及一段式房貸的利率，都會隨著整個金融市場的利率漲、跌而隨之上升、下降，除非和銀行簽訂的是固定利率的房屋貸款契約。

▲每個人的財務、購屋情況各不相同，務必要挑選最適合自己的房屋貸款方案。

由此可知，如果你的財務狀況是比較穩定的、購屋目的是自住、在意的是比較低的長久利率，那麼「一段式房貸」是你比較好的選擇；如果你希望購屋初期不要承擔太重的繳款壓力、或是未來幾年很快就會再換屋而賣屋，那麼就可以選擇分段式的房貸方案。

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參考資料:news.housetube.tw/494/房貸真難挑！我該選一段式還是分段式房貸？

http://www.newshy.com.tw/?p=4446

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網路發達，如今也能直接上網典當。美國團購網站Groupon創辦人開辦Pawngo網路當鋪，需款孔急的民眾手上若有黃金、首飾、手錶等物品，都能抵押。

美國規模最大的團購與折扣網站Groupon，創辦人賴福寇夫斯基（Eric Lefkofsky）、奇威爾（BradKeywell）如今把觸角伸入網路當鋪市場，與網路典當仲介商Internet Pawn合作，創辦了網路當鋪Pawngo，成為新聞焦點。

在過去，民眾如果急著需要現金週轉，必須把貴重物品拿到當鋪典當，而Pawngo則讓典當交易在網路上直接進行。

剛剛開張的Pawngo網站在聲明中表示，網路當鋪提供消費者「比信用卡貸款或發薪日貸款（PaydayLending）更實際且更划算的選擇，能在不必背負債務的情況下，很快就拿到現金。」

Pawngo也強調，網路當鋪的優點是具有高度隱密性，可保有個人隱私。

黃金、首飾、手錶或其他有價物品，Pawngo網站都接受民眾做為抵押品，民眾必須提供物品的照片，然後從網站下載並列印預先已經付好郵資的聯邦快遞（Federal Express）郵寄標籤，把物品寄到Pawngo的鑑定實驗室接受估價。

鑑定通過之後，典當物品以目前市面價值計算借貸金額，借貸期間最長為半年，每個月利息在3%至6%之間。

急著用錢的民眾，不管本身信用好壞，都可以透過典當物品在24小時之內從Pawngo網站借到250美元到10萬美元之間不等的現款，款項會直接匯入民眾的銀行戶頭，至於典當物品則放在Pawngo的專屬保險箱。

另外，與傳統式當鋪一樣，民眾也可以把貴重物品直接賣給Pawngo網站。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/11/6/13/n3284533.htm

http://www.newshy.com.tw/?p=4444

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嘉義縣水上鄉當鋪強盜案宣布偵破，警方表示，林姓、周姓嫌疑人雖否認犯行，惟經通聯紀錄分析、DNA鑑定比對及調閱監視畫面，皆指向兩人涉案。全案依強盜等罪嫌送辦。

警方表示，水上鄉寬士村一家當鋪，遭2名歹徒假借送貨進入屋內，持疑似手槍押住被害人全家，並以膠帶一一綑綁，隨後搶走被害人新台幣200萬元、手機2支、監錄系統電腦主機等物，得逞後駕駛被害人的黑色賓士轎車逃逸。

水上鄉發生住宅強盜案，嘉義縣警察局水上分局立即成立專案小組調查，專案小組幹員逐步抽絲剝繭，過濾8000多輛車輛，100多處監錄器畫面，惟仍無法突破案情。

警方指出，後來嘉義市警方破獲一起侵入住宅強盜案，因犯案手法與水上鄉當鋪強盜案雷同，經比對監錄器畫面及調閱林姓、周姓等嫌疑人所持用手機號碼，並將案發現場客廳茶桌上歹徒所留下膠帶，送刑事局法醫室與林姓、周姓嫌疑人進行DNA鑑定比對，結果比對相符。

警方說，林姓、周姓嫌疑人對於犯案經過，全盤否認，惟通聯紀錄分析、DNA鑑定比對、監視畫面影像等證據，以及被害人指證歷歷，全案依強盜等罪嫌移送嘉義地檢署偵辦。

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參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/12/1/18/n3490168.htm

http://www.newshy.com.tw/?p=4440

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有鑑於金融市場的資金寬鬆環境不變、房市交易轉趨活絡，國內的銀行業者競相搶食房屋貸款業務市占率的趨勢不變，使得中央銀行最新公布的五大行庫（包括第一銀行、華南銀行、台灣銀行、土地銀行、合作金庫）承作新增房屋貸款的平均利率再創7年多以來的新低紀錄。由於這五大行庫包辦國內4成以上的房貸市佔率，所以此數字也代表此時國內的房貸利率正不斷地下跌。

中央銀行最新公布的9月五大公營行庫新增房貸款利率為1.633%，比去年同期減少了0.036個百分點，也比8月份的數字少了0.005個百分點，這已經是中央銀行統計此數據以來的歷史第2低紀錄，距離2010年6月的歷史最低紀錄—1.616%，只剩下0.017個百分點。

至於9月份五大公營行庫的新增房貸總額為400億元，雖然受到民俗月交屋量較少的干擾而比8月份減少26億元，但是卻比去年同期增加39億元，年增率達到10.8%，顯示今年的房市交易熱度比去年好很多，而且是以自住型、首購族的買家為主要客層。

從這些自住型或首購族進場購屋的趨勢可以看出，低利率的房屋貸款是購屋的誘因之一，民眾可能因為房貸負擔壓力降低而提升購屋意願，不過這可能不是最主要的購屋條件。因為買房子時最重要的條件及順序，其實是先看自我需求，然後看房屋的售價合不合理？最後，還要檢視購屋資金充不充足？而不是自己想購屋就衝動買下房子。

▲買房子切忌衝動購屋，但是也不要只會「等、等、等」。

如果自己沒有購屋的必要，就算房價跌得很低，買房之後要馬上面臨繳交預售屋的分期工程款、或是新成屋的房貸壓力，這會讓人感覺是「自討苦吃」；相反的，如果自己有迫切自住或購屋的需求，那麼任何時間都是買房子的時機，因為沒有人能100%準確預測明天的房價是漲、是跌？

購屋前要勤做功課

萬一再等下去，發生房價漲更高、錯失好房子、親友不資助了或是勉強住一起導致婆媳失和等問題，喜歡出意見的網友可不會對你負責的。當然，房地產市場的可選擇機會及物件很多，民眾在購屋前做好價格、產品、地段、環境等各方面的比較，絕對是必要的功課，所以房價、房貸利率都不是購屋唯一的考量因素。

▲除了房價、利率之外，地段、生活機能等條件也要自己能接受才行。

最後，民眾如果決定要購屋、準備拿出訂金和建商簽訂購屋契約之前，務必要再算一算自己或家庭的財務狀況及付款能力，因為有不少家庭因為買屋之後的財務問題而失和，嚴重的話還被迫要賠本賣屋或住家落入法拍屋的地步，那就非常不值得了。

全聯當舖

參考資料:news.housetube.tw/499/房貸利率再創新低！此刻購屋還要注意這檔事

http://www.newshy.com.tw/?p=4436

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陶喆因某餐廳黃姓女老闆向他借款40萬元後「人間蒸發」因此提告黃女詐欺，黃女承諾還錢獲不起訴。

金曲歌王陶喆因某餐廳黃姓女老闆向他借款40萬元後「人間蒸發」因此向臺北地檢署提告黃女涉嫌詐欺，北檢找到黃女後表示，因餐廳經營不善，欠下多筆債務，再加上自己坐計程車掉錢，才會暫時無法還款；檢方促成雙方和解，黃女答應將分期還錢，獲陶喆撤告，檢察官因而將黃女不起訴。

據指出，原與陶喆甚有交情的黃女，身材姣好，容貌秀麗，玲瓏大眼相當靚麗，雙方卻因借款糾紛對簿公堂。

檢方調查，2015年1月，開餐廳的黃女因經營不善，積欠多筆債務，她找上私交好的陶喆商借40萬元，當時陶喆得知黃女經濟出問題後，義不容辭借款，還是無息借款，不料之後向黃女催討債款，黃女卻避不見面如同人間蒸發。今年4月，陶喆忍無可忍，才決定控告黃女詐欺。

因黃女屢傳不到，檢方對黃女發布通緝，直到今年7月，黃女才主動到案，辯稱因為搬家，沒收到北檢的傳喚通知，之後才知道自己遭通緝。黃女泣訴，她當初因餐廳經營不善，向陶喆借了40萬元，已分3筆還了4萬5000元，絕非惡性詐欺，並強調一定會還錢，訊後獲檢方請回。

檢方認為，黃女已主動到案，且承諾會還錢，促成雙方和解；據悉，黃女向陶喆保證將分期償還債務，獲陶喆撤告，檢方因而將黃女處分不起訴。

大眾當舖

參考資料:http://www.chinatimes.com/realtimenews/20171110002484-260402

http://www.newshy.com.tw/?p=4430